Přece jen, ve smluvních vztazích jsou i nepřijatelné obchodní praktiky
Pojem nepřijatelné, resp. nekalé obchodní praktiky upravuje zákon o ochraně spotřebitele. Zjednodušeně lze říci, že je to taková praktika, v důsledku které přistoupíme k uzavření smlouvy, k jejímuž uzavření bychom jinak nepřistoupili. Zákon o ochraně spotřebitele mezi nekalé praktiky řadí zejména klamavá jednání a klamavá opomenutí a agresivní obchodní praktiku. Například pokud jde o uvádění nesprávných, nepravdivých, omyl vzbuzujících informací, obtěžování, nátlak. Seznam obchodních praktik, které se za všech okolností považovány za nekalé, je i v příloze k zákonu.
Často byly a možná i nadále jsou podstatné údaje na smlouvách uvedeny menším písmem. Podle současné právní úpravy je-li spotřebitelská smlouva vyhotovena písemně, předmět a cena nesmí být uvedeny menším písmem než jiná část takové smlouvy. Výjimkou je její název a označení jejích částí. Jiná omezení zákon výslovně neuvádí, a proto takové jednání v jiných případech v zásadě nezakazuje.
I zde platí pravidlo - vše důsledně číst, i to, co je v návrhu smlouvy napsáno jen malými písmeny.
Ve smlouvách jsou rozhodčí doložky. Podle současné právní úpravy lze považovat za nepřijatelnou podmínku smluvní ustanovení, které vyžaduje v rámci sjednané rozhodčí doložky od spotřebitele, aby spory s dodavatelem řešil výlučně v rozhodčím řízení.
V předložené smlouvě o úvěru si dejte všechno vysvětlit, pokud nerozumíte vraťte se k bodu 2 doporučení
Dříve, než se rozhodnete podepsat smlouvu o úvěru, důkladně si ji prostudujte. Dejte si společností, která vám nějaký produkt nabízí, vysvětlit všechny nejasné ustanovení. POZOR: Největší pozornost věnujte těm, které jsou psány drobným písmem.
U úvěru zvažte nejen sankce, které vyplývají z pozdního měsíční splátky, ale i to, v jaké výši budete platit úroky z úvěru.
Nezapomeňte, že dluh se dá i pojistit. "Dnes tento produkt firmy, které půjčky poskytují, i nabízejí. Zejména při nejistém zaměstnání třeba uzavřít pojistnou smlouvu pro případ nesplácení úvěru
Od března mohou soudy z vlastní iniciativy i bez žaloby posuzovat, zda z celkového obsahu smlouvy nevyplývá, že firma má zájem připravit klienta o nesrovnatelně větší částku, než si půjčil, nebo také o nemovitost. "Vzhledem k tomu, že jde o poměrně novou právní úpravu v rozhodování soudů, nemáme informace o tom, že by již soud některá ustanovení prohlásil za neplatné,"
Teprve v současnosti je právní ochrana spotřebitele dostatečná.
Například už i v tom, že zajištění splnění závazku ze spotřebitelské smlouvy prostřednictvím převodu práva k nemovitosti je již nepřípustné. "Poukázala totiž na případy z nedávné minulosti." Uzavřela se smlouva o spotřebitelském úvěru na určité období, například na půl roku s tím, že kromě úvěru, například tehdy ještě 100 tisíc korun, je spotřebitel povinen zaplatit 40-procentní úroky z úvěru. Ve stejný den podepsal i smlouvu o zajišťovacím převodu práva, že pokud nezaplatí jednu nebo dvě splátky za sebou, může se stát úvěr okamžitě splatný s tím, že spotřebitel nemá nárok na doplacení rozdílu z ceny nemovitosti a dlužné částky. "V některých případech sankce dohodnuté ve smlouvě byly i několik 100-násobně vyšší než úvěr.
Směrnice Evropské unie je příznivá.
Podle ní se všechny věci, které se týkají ochrany spotřebitele, vykládají v jeho prospěch. Na toto mají dbát i soudy v jednotlivých státech unie. Třeba přihlížet i na judikáty Evropského soudního dvora. Dnes podle ní není třeba chránit pouze spotřebitele, ale i drobného podnikatele. "Soutěživé prostředí by přece nemělo znamenat likvidaci širokých vrstev ve prospěch individualit."
I když některé smlouvy hraničí. Skutková podstata takového trestného činu je dost náročná. Vyžaduje značně vysoký úrok, judikatura však dosud nestanovila, jaký to má být. "V konkrétních případech na vyšetřovateli, následně na prokurátorovi a soudci, zda žalobě vyhoví.
Vysoké smluvní pokuty,
Komise pro posuzování spotřebitelských smluv, která působí při ministerstvu spravedlnosti, řešila množství podání. Většinou šlo o půjčky od nebankovních subjektů. Berou si je lidé, kteří potřebují peníze co nejdříve, bez dokládání příjmů. Neboť příjem nemají, žádná banka jim úvěr nedá. Potřebují však určitou částku, kterou musí zaplatit předchozí dluh. Pod hrozbou, že jinak přijdou o nemovitost, si půjčí peníze i za cenu, že musí vrátit jednou tolik. Poměr měsíčních splátek k celkové výši jistiny, tedy půjčené částce, byl někdy výrazně vyšší než u běžných půjček.
I tak se však může stát, že podepíšete smlouvu a až později zjistíte, že jste podepsali, co jste nerozuměli nebo nechtěli.
V případě, že si berete úvěr na nemovitost, ať už na výstavbu nebo rekonstrukci, není to běžný spotřebitelský úvěr a jste mimo režim ochrany zákona o spotřebitelském úvěru. Také pokud si berete úvěr na podnikání, dostáváte se také mimo režim ochrany spotřebitele, pod režim Obchodního zákoníku, a v případě sporu budete mít i velmi výrazně ztíženo postavení před soudem. "Je třeba si uvědomit, že obchodní zákoník má mnohem méně ustanovení týkajících se ochrany spotřebitele.
Často byly a možná i nadále jsou podstatné údaje na smlouvách uvedeny menším písmem. Podle současné právní úpravy je-li spotřebitelská smlouva vyhotovena písemně, předmět a cena nesmí být uvedeny menším písmem než jiná část takové smlouvy. Výjimkou je její název a označení jejích částí. Jiná omezení zákon výslovně neuvádí, a proto takové jednání v jiných případech v zásadě nezakazuje.
I zde platí pravidlo - vše důsledně číst, i to, co je v návrhu smlouvy napsáno jen malými písmeny.
Ve smlouvách jsou rozhodčí doložky. Podle současné právní úpravy lze považovat za nepřijatelnou podmínku smluvní ustanovení, které vyžaduje v rámci sjednané rozhodčí doložky od spotřebitele, aby spory s dodavatelem řešil výlučně v rozhodčím řízení.
V předložené smlouvě o úvěru si dejte všechno vysvětlit, pokud nerozumíte vraťte se k bodu 2 doporučení
Dříve, než se rozhodnete podepsat smlouvu o úvěru, důkladně si ji prostudujte. Dejte si společností, která vám nějaký produkt nabízí, vysvětlit všechny nejasné ustanovení. POZOR: Největší pozornost věnujte těm, které jsou psány drobným písmem.
U úvěru zvažte nejen sankce, které vyplývají z pozdního měsíční splátky, ale i to, v jaké výši budete platit úroky z úvěru.
Nezapomeňte, že dluh se dá i pojistit. "Dnes tento produkt firmy, které půjčky poskytují, i nabízejí. Zejména při nejistém zaměstnání třeba uzavřít pojistnou smlouvu pro případ nesplácení úvěru
Od března mohou soudy z vlastní iniciativy i bez žaloby posuzovat, zda z celkového obsahu smlouvy nevyplývá, že firma má zájem připravit klienta o nesrovnatelně větší částku, než si půjčil, nebo také o nemovitost. "Vzhledem k tomu, že jde o poměrně novou právní úpravu v rozhodování soudů, nemáme informace o tom, že by již soud některá ustanovení prohlásil za neplatné,"
Teprve v současnosti je právní ochrana spotřebitele dostatečná.
Například už i v tom, že zajištění splnění závazku ze spotřebitelské smlouvy prostřednictvím převodu práva k nemovitosti je již nepřípustné. "Poukázala totiž na případy z nedávné minulosti." Uzavřela se smlouva o spotřebitelském úvěru na určité období, například na půl roku s tím, že kromě úvěru, například tehdy ještě 100 tisíc korun, je spotřebitel povinen zaplatit 40-procentní úroky z úvěru. Ve stejný den podepsal i smlouvu o zajišťovacím převodu práva, že pokud nezaplatí jednu nebo dvě splátky za sebou, může se stát úvěr okamžitě splatný s tím, že spotřebitel nemá nárok na doplacení rozdílu z ceny nemovitosti a dlužné částky. "V některých případech sankce dohodnuté ve smlouvě byly i několik 100-násobně vyšší než úvěr.
Směrnice Evropské unie je příznivá.
Podle ní se všechny věci, které se týkají ochrany spotřebitele, vykládají v jeho prospěch. Na toto mají dbát i soudy v jednotlivých státech unie. Třeba přihlížet i na judikáty Evropského soudního dvora. Dnes podle ní není třeba chránit pouze spotřebitele, ale i drobného podnikatele. "Soutěživé prostředí by přece nemělo znamenat likvidaci širokých vrstev ve prospěch individualit."
I když některé smlouvy hraničí. Skutková podstata takového trestného činu je dost náročná. Vyžaduje značně vysoký úrok, judikatura však dosud nestanovila, jaký to má být. "V konkrétních případech na vyšetřovateli, následně na prokurátorovi a soudci, zda žalobě vyhoví.
Vysoké smluvní pokuty,
Komise pro posuzování spotřebitelských smluv, která působí při ministerstvu spravedlnosti, řešila množství podání. Většinou šlo o půjčky od nebankovních subjektů. Berou si je lidé, kteří potřebují peníze co nejdříve, bez dokládání příjmů. Neboť příjem nemají, žádná banka jim úvěr nedá. Potřebují však určitou částku, kterou musí zaplatit předchozí dluh. Pod hrozbou, že jinak přijdou o nemovitost, si půjčí peníze i za cenu, že musí vrátit jednou tolik. Poměr měsíčních splátek k celkové výši jistiny, tedy půjčené částce, byl někdy výrazně vyšší než u běžných půjček.
I tak se však může stát, že podepíšete smlouvu a až později zjistíte, že jste podepsali, co jste nerozuměli nebo nechtěli.
V případě, že si berete úvěr na nemovitost, ať už na výstavbu nebo rekonstrukci, není to běžný spotřebitelský úvěr a jste mimo režim ochrany zákona o spotřebitelském úvěru. Také pokud si berete úvěr na podnikání, dostáváte se také mimo režim ochrany spotřebitele, pod režim Obchodního zákoníku, a v případě sporu budete mít i velmi výrazně ztíženo postavení před soudem. "Je třeba si uvědomit, že obchodní zákoník má mnohem méně ustanovení týkajících se ochrany spotřebitele.
ZKUŠENOSTI a právní úpravy
Spotřebitelské smlouvy podle nové právní úpravy nesmí obsahovat ustanovení, které způsobují významnou nerovnováhu v právech a povinnostech stran, "Nemohou obsahovat nepřijatelné podmínky. Vymezuje jejich občanský zákoník ve svém ustanovení § 53. Je však třeba upozornit, že ne každé ustanovení zdánlivě nevýhodné pro spotřebitele lze automaticky považovat za nepřijatelné. Ochrana se nevztahuje zejména na ty smluvní podmínky, které se týkají hlavního předmětu plnění a ceny. "Pokud jsou vyjádřeny určitostí, jasně a srozumitelně nebo pokud byly nepřijatelné podmínky sjednané individuálně, za nepřijatelné se považovat nebudou. A to i přesto, že jejich zákon mezi nepřijatelnými uvádí
Nové smlouvy splátkových společností, ale i jiné spotřebitelské smlouvy jsou od března pod soudní ochranou. Co to pro ty, kteří uzavřeli nevýhodné smlouvy, znamená?
Taková právní úprava nemusí mít žádný dopad na právní vztahy, které byly uzavřeny před její účinností. Praxe soudů je však v některých případech jiná. Současnou právní úpravu aplikují i na vztahy uzavřené před jejím účinností.
Stávalo se často, že si někteří lidé v nouzi půjčili poměrně nízkou částku a zaplatili i vlastním bytem.
Je třeba si uvědomit, že smlouvu uzavírají vždy dvě strany na základě své svobodné úvahy. Pokud jedna strana přistoupila k uzavření smlouvy takříkajíc nezodpovědně, aniž zvážila možné dopady, pokud ji plnit nebude. Kdo si však své závazky řádně plnil, nedal jim ani možnost nečestně jednat. Sankce je vždy až následek porušení nějaké smluvní povinnosti.
Lidé nevědí posoudit, co se za některými právními pojmy skrývá a mnohdy nevěděli, co podepsali ...
Je přirozené, že právní vědomí některých lidí není na takové úrovni, aby si dokázali vyhodnotit smlouvu, kterou uzavírají. Mohli se tak dostat do nepříjemné situace.
Zde je však namístě doporučit jim, aby se v případě jakýchkoliv pochybností o obsahu smlouvy poradili s právníkem. A to nemluvím o potřebě prostudovat si každou smlouvu důsledně a seznámit se s právy a zejména povinnostmi. Bohužel, vyskytují se i takové případy, kdy lidé uzavřou smlouvu, aniž si ji přečetli. Nemohou se pak spoléhat na právní úpravu o ochraně spotřebitele.
Ve smlouvách o půjčce se objevují různé smluvní pokuty. Někdy hraničí s lichvou. Tuto problematiku zákonodárce již vyřešil jednoznačně. V případě spotřebitelských smluv limitoval výši sankcí za prodlení s placením peněžitého závazku. Jejich maximální výši upravuje nařízení vlády č. 87/1995 Sb., Přesněji jeho novela č. 281/2010. Podle ní sankce nesmí spolu převýšit průměrnou hodnotu roční procentní sazby nákladů, která byla naposledy zveřejněna před vznikem prodlení, a to o více než 10 procentních bodů ročně. Současně nesmí převýšit trojnásobek úroků z prodlení. Takto byla vlastně vyloučena "lichva" v podobě nepřiměřeně vysokých sankcí za prodlení. Chci však upozornit, že tento limit se nevztahuje na případy, kdy k prodlení došlo před 1. červencem 2010. Výše sankce se v takovém případě řídí podle předpisů účinných do 30. června 2010. Tehdy takové omezení neexistovalo.
Lidé si berou půjčky od nebankovních institucí většinou proto, že banka jim úvěr neposkytne - jsou zadlužení a jsou ve finanční tísni. Zaváží se také k tomu, že za půjčku převedou na společnost nemovitost, která je jejich jediným majetkem av níž bývají, a to až do doby, dokud dluh nesplatí. Na základě takových smluv zpráva katastru povolí vklad změny vlastnictví k nemovitosti. Současná právní úprava to už nepřipouští. Není možný takový prostředek zabezpečení závazků, t.j. zajištění splnění závazku ze spotřebitelské smlouvy prostřednictvím zabezpečovacího převodu práva k nemovitosti. V minulosti však bylo možné takto závazek zajistit, zákon to připouštěl. Taková forma zabezpečení vyplývala ze zvýšené míry rizika, které na sebe přebírala společnost, pokud finanční prostředky poskytla.
Jak jsme již naznačili, banky nechtějí dát méně bonitním úvěr. Nebankovní instituce byla pro takové osoby nejednou jediným východiskem. Proto je pochopitelné, že to byl pro obě strany někdy jediný přijatelný způsob zajištění závazku a do října 2008 i zákonem povolený. Bez ohledu na charakter smlouvy.
Nové smlouvy splátkových společností, ale i jiné spotřebitelské smlouvy jsou od března pod soudní ochranou. Co to pro ty, kteří uzavřeli nevýhodné smlouvy, znamená?
Taková právní úprava nemusí mít žádný dopad na právní vztahy, které byly uzavřeny před její účinností. Praxe soudů je však v některých případech jiná. Současnou právní úpravu aplikují i na vztahy uzavřené před jejím účinností.
Stávalo se často, že si někteří lidé v nouzi půjčili poměrně nízkou částku a zaplatili i vlastním bytem.
Je třeba si uvědomit, že smlouvu uzavírají vždy dvě strany na základě své svobodné úvahy. Pokud jedna strana přistoupila k uzavření smlouvy takříkajíc nezodpovědně, aniž zvážila možné dopady, pokud ji plnit nebude. Kdo si však své závazky řádně plnil, nedal jim ani možnost nečestně jednat. Sankce je vždy až následek porušení nějaké smluvní povinnosti.
Lidé nevědí posoudit, co se za některými právními pojmy skrývá a mnohdy nevěděli, co podepsali ...
Je přirozené, že právní vědomí některých lidí není na takové úrovni, aby si dokázali vyhodnotit smlouvu, kterou uzavírají. Mohli se tak dostat do nepříjemné situace.
Zde je však namístě doporučit jim, aby se v případě jakýchkoliv pochybností o obsahu smlouvy poradili s právníkem. A to nemluvím o potřebě prostudovat si každou smlouvu důsledně a seznámit se s právy a zejména povinnostmi. Bohužel, vyskytují se i takové případy, kdy lidé uzavřou smlouvu, aniž si ji přečetli. Nemohou se pak spoléhat na právní úpravu o ochraně spotřebitele.
Ve smlouvách o půjčce se objevují různé smluvní pokuty. Někdy hraničí s lichvou. Tuto problematiku zákonodárce již vyřešil jednoznačně. V případě spotřebitelských smluv limitoval výši sankcí za prodlení s placením peněžitého závazku. Jejich maximální výši upravuje nařízení vlády č. 87/1995 Sb., Přesněji jeho novela č. 281/2010. Podle ní sankce nesmí spolu převýšit průměrnou hodnotu roční procentní sazby nákladů, která byla naposledy zveřejněna před vznikem prodlení, a to o více než 10 procentních bodů ročně. Současně nesmí převýšit trojnásobek úroků z prodlení. Takto byla vlastně vyloučena "lichva" v podobě nepřiměřeně vysokých sankcí za prodlení. Chci však upozornit, že tento limit se nevztahuje na případy, kdy k prodlení došlo před 1. červencem 2010. Výše sankce se v takovém případě řídí podle předpisů účinných do 30. června 2010. Tehdy takové omezení neexistovalo.
Lidé si berou půjčky od nebankovních institucí většinou proto, že banka jim úvěr neposkytne - jsou zadlužení a jsou ve finanční tísni. Zaváží se také k tomu, že za půjčku převedou na společnost nemovitost, která je jejich jediným majetkem av níž bývají, a to až do doby, dokud dluh nesplatí. Na základě takových smluv zpráva katastru povolí vklad změny vlastnictví k nemovitosti. Současná právní úprava to už nepřipouští. Není možný takový prostředek zabezpečení závazků, t.j. zajištění splnění závazku ze spotřebitelské smlouvy prostřednictvím zabezpečovacího převodu práva k nemovitosti. V minulosti však bylo možné takto závazek zajistit, zákon to připouštěl. Taková forma zabezpečení vyplývala ze zvýšené míry rizika, které na sebe přebírala společnost, pokud finanční prostředky poskytla.
Jak jsme již naznačili, banky nechtějí dát méně bonitním úvěr. Nebankovní instituce byla pro takové osoby nejednou jediným východiskem. Proto je pochopitelné, že to byl pro obě strany někdy jediný přijatelný způsob zajištění závazku a do října 2008 i zákonem povolený. Bez ohledu na charakter smlouvy.
Jak vybrat úvěr nebo půjčku a na co si dát pozor
Na co myslet před výběrem a podepsáním smlouvy o úvěru nebo půjčce
1, v první řadě zkuste úvěr v bance, nejvýhodnější jsou hypotéky, ale pozor jsou na velmi dlouhou dobu (nad 10 let) v tom je jejich riziko, hlavním parametrem úvěru, půjčky je RPSN pokud nevíte přesně co to je, udělejte to co je v bodě 2
2, pokud nemate dostatečné vzdělání, informace a zkušenosti požádejte známého nebo právníka o pomoc a doporučení (pokud si půjčit 10 000 Kč, částka 100 Kč pro právníka tvoří jen 1% a může Vás zachránit od velkých problémů (hlavně u půjček od nebankovních subjektů )
3, při hledání úvěru dbejte i na pojištění- životní, úrazové (hlavně úrazy s následky), osvobození od placení pojistné smlouvy, kritické nemoci a vůči ztrátě zaměstnání Pokud jste zaměstnáni
4, na rychlé zhodnocení si spočítejte počet splátek x výška splátky + poplatek a porovnejte to s půjčenými částkou
5, důležitá je možnost prodloužit či předčasně splatit úvěr, zeptejte se na to
6, na nákup spotřebních zařízení hledejte splátky nebo akce kde zaplatíte 10% a zbytek v 10 splátkách
7, u dlouhodobých úvěrů (nad 1 rok) uvažujte s rezervou alespoň na 3 splátky, kterou nesmíte vyčerpat
8, splátky úvěru řešte inkasem nebo trvalým příkazem, vždy alespoň 3 dny před splatností, ideální je pokud zaplatíte na začátku 2 splátky, tím se nic nestane pokud se Vám splátka některý měsíc opozdí, některé banky již 3 den posílají upomínku s pokutou
9, nespoléhejte na vstřícné jednání banky nebo subjektu pokud nebudete mít na splátky, budou Vás zatěžovat pokutami a výhružný listy
10, Při půjčce nebo úvěru opravdu platí 3x měř a jednou řež
1, v první řadě zkuste úvěr v bance, nejvýhodnější jsou hypotéky, ale pozor jsou na velmi dlouhou dobu (nad 10 let) v tom je jejich riziko, hlavním parametrem úvěru, půjčky je RPSN pokud nevíte přesně co to je, udělejte to co je v bodě 2
2, pokud nemate dostatečné vzdělání, informace a zkušenosti požádejte známého nebo právníka o pomoc a doporučení (pokud si půjčit 10 000 Kč, částka 100 Kč pro právníka tvoří jen 1% a může Vás zachránit od velkých problémů (hlavně u půjček od nebankovních subjektů )
3, při hledání úvěru dbejte i na pojištění- životní, úrazové (hlavně úrazy s následky), osvobození od placení pojistné smlouvy, kritické nemoci a vůči ztrátě zaměstnání Pokud jste zaměstnáni
4, na rychlé zhodnocení si spočítejte počet splátek x výška splátky + poplatek a porovnejte to s půjčenými částkou
5, důležitá je možnost prodloužit či předčasně splatit úvěr, zeptejte se na to
6, na nákup spotřebních zařízení hledejte splátky nebo akce kde zaplatíte 10% a zbytek v 10 splátkách
7, u dlouhodobých úvěrů (nad 1 rok) uvažujte s rezervou alespoň na 3 splátky, kterou nesmíte vyčerpat
8, splátky úvěru řešte inkasem nebo trvalým příkazem, vždy alespoň 3 dny před splatností, ideální je pokud zaplatíte na začátku 2 splátky, tím se nic nestane pokud se Vám splátka některý měsíc opozdí, některé banky již 3 den posílají upomínku s pokutou
9, nespoléhejte na vstřícné jednání banky nebo subjektu pokud nebudete mít na splátky, budou Vás zatěžovat pokutami a výhružný listy
10, Při půjčce nebo úvěru opravdu platí 3x měř a jednou řež
Přihlásit se k odběru:
Příspěvky (Atom)